二是不明白政府可以从过去面对广大的分散农户、转变成面对个别的农民的组织的代表，也就不但信息畅通，而且也好与其进行一对一的谈判，便于解决问题。

许的意思是，解决当前的金融危机，政府不应该是主角，政府行为也不应该是主要手段，而应该寄希望于邓小平理论，即：坚持改革开放，培育新的经济增长点，让市场发挥作用，让民众的创造力充分地涌现。其三，没有房地产商中国老百姓就没有房子住。

有利可图的行业（如房地产业）导致了投资不顾死活地疯狂涌入，从而导致了该行业非理性地极度扩张，而银行信贷造成了人们支付能力的虚高，这种虚高的支付现象反过来又使得投资更加疯狂。稍明白一些的人则扯上了凯恩斯与哈耶克，不揣冒昧地讲，仅此一次金融危机，真的就能分出凯恩斯和哈耶克谁胜谁负来吗？不同的主义，各有其展示能耐和作用的场景。只要改革还是这样的一场由人发起，由人规定，由人控制，由人安排，由人操纵的工作，是一种靠权力强行推行的强迫行为而不是一场自发的社会运动，改革就不可能达到自己的目的。没有自由，就没有彻底。凯恩斯主义固然有其限度，政府也固然有其限度，但它们毕竟很有效过，哪怕只有过一次。

从长远看，这是砸市，不是来救市的。二是，尽管所有人都多少有所收益，但丝毫不能忽视人们的相对剥夺感。特别是，中国共产党在没有夺得政权时，就是靠发动农民、组织农会，通过暴动、造反，走的是农村包围城市的道路。

笔者于2001年主持全球环境基金（GEF）/联合国开发计划署（UNDP）援助的中国云南省山地生态系统生物多样性保护试验示范项目（YUEP），就试验成功村民选举社区共同管理生物多样性的组织、由这一组织运作村级基金、基金按照小额信贷的模式向村民贷款，帮助村民发展家庭经营，结果村民贷款项目成功率95%、按期还款率100%。这种体制将合作金融机构与国家的产业发展和产业政策紧紧联系在一起，服务领域相对固定，信息资源较为充分，贷款决策成功率较高，同时也易于政府对基础行业的扶植，而且各级信用社独立性较强，经营自主权较大。于是，当时就宣布一刀切地把农村合作基金会取缔了，特别是不允许各地继续试验。应该承认，我国个别农村的确出现过因农村金融而闹事的群体性事件。

四是改革开放以来国际组织援助中国农村的300多个农村小额信贷扶贫到户项目，向农民特别是向贫困户贷款，农户项目成功率90%以上，按期还款率90%以上，充分证明了农民金融意识非常强，农民信用很高。日本农协在业务经营上，与农民不是一买一卖、讨价还价的关系，而是合作关系。

农协的独立业务管理部门相应增加到三个，分别为：流通与供应业务部、牲畜业务部、银行业与金融业务部。现代发展经济学认为，全世界的农民都与城市里的专家一样的聪明能干，他们之所以没有城市人富裕，原因在于社会没有为他们提供与城市人一样的环境与服务。这一年，农协银行的不良贷款率为3．4％，远低于同期韩国银行平均8．0％的不良贷款率。此外，韩国农协还通过媒体广告等手段扩大公众对农协保险的认知。

进入 赵俊臣 的专栏 进入专题： 金融 。（8）其他经财政部核准办理的业务。一些人不赞成农民成立农会、不同意农会办金融的另一个理由，是所谓的允许农民成立农会、允许农会办金融，就不利于共产党和人民政府的领导。·中国害怕农会办金融将扰乱金融秩序，而日、韩、台农会办金融的实践证明：不但不会扰乱金融秩序，而且会稳定农村金融秩序。

政府是国家机器，是包括农民在内的国家公民授权的统治者。为解决农村金融服务具有的客户分散、贷款数额小、贷期短、成本高、风险大等世界性难题，日本、韩国和我国台湾省推行农协办金融的模式，实践证明是一条行之有效的好经验。

二是农协与党、政府保持既联系、又相对独立的关系日本农协既是农村合作经济团体，又与执政党、与政府保持千丝万缕的联系。主要是办医院，从事防病、治病等解困事业。

农协面向农村的贷款主要是农协通过自己的金融系统吸收的大量流动资金。院辖市农会 以两级为主，共有12个。韩国农协和水协为合作金融的专门机构，专门解决农业发展过程中的信贷资金的需要和金融服务的供给，其资金来源主要是依靠中央财政提供。（三）农民没有能力办农协，更没有能力办金融。它是执政党在农村的社会基础，也是日本政府农业政策在农村的执行者和协作者，在相当程度上也是日本政府在农村的统治工具。按照新法，成员农户可以直接选举基层组合的领导人，以前单位组合干部须经农协中央会总裁审批的规定被废除。

4．张志元肖东平：和谐农村金融体制构建：国际经验及中国的路径选择，《济南金融》2006年第6期。夺取政权后，怎么能象国民党那样害怕农民成立农会呢？。

农协的职责，一是将农民的钱集中起来，成立了中央农林金库，目前各类存款和组合员资金达73兆亿日元，为日本第二大银行。这极大地促进了合作性金融机构的发展，所以我们看到西方都有大型的合作性金融机构，这些机构都是建立在小型合作性金融机构基础之上的。

韩国农协的保险产品有两大类：储存型保险和担保型保险。在此我们讨论的问题是，这些为数不多的农村合作基金会为什么就不能兑现呢？原来，这些农村合作基金会都被当地县乡干部把持，现款都被县乡干部及其亲朋好友挪用而不归还。

日本农协办的信用事业在组织农业生产资金方面承担着重任。那种日、韩、台农协办金融的经验不适用于中国农村的论点，是不成立的。随着韩国经济的高速增长，农村居民收入水平的提高，吸收存款和发行债券也成为资金来源的重要组成部分。日本各级农协始终坚持民主管理的原则，定期召开组合员代表大会，向组合员报告农协的工作，听取组合员的意见和要求，讨论和决议农协的重大事宜。

四是把农民金融合作制原则与商业化经营有机结合起来实践表明：合作金融在市场经济发展过程中具有旺盛的生命力，而且合作制原则与商业化经营不是对立的，而是有机结合的。1999年再次修订的《农协法》（又被称为一体化农协法），将全国畜协中央会和全国人参协中央会于2000年与农协合并，组成新的韩国农协。

这说明，农民可以成立自己的组织，农民自己的组织可以运作自己的基金。主要是代表农民给政府和政治家（主要是议员）提建议和意见，在生产经营、社会生活等方面对农民给予指导。

四、我们为什么不愿意学习日、韩、台农协办金融的经验？ 我国有关部门之所以不愿意学习日、韩、台农协办金融的经验，据称是有理由的。农会设信用、供销、保险、推广等四大部门，具有政治、经济、社会、教育四大功能，百年来担负着政府和农民之间的桥梁工作，在发展农业、建设农村中，功不可没。

2005年，农协保险产品的保险费增长了20.5％。农协及其成员组合银行部门的总存款额达127万亿韩元，相当于1010亿美元。（3）承办农贷及土地金融贷款的转贷。日本政府对其他保险公司的险种有限制，农协所办的保险机构则可以从事所有业务，可以从事保险资金的增值业务，主要是投资股票、债券和发放贷款。

国家要对合作金融进行宏观指导与支持，以建立自下而上、自成体系的合作金融组织体系。让不常有的伯乐去指派农协组织及其负责干部候选人，实践证明不是一个好的制度安排。

一些人不赞成农民成立农会、不同意农会办金融的理由之一，是所谓的允许农民成立农会、允许农会办金融，就会搞乱农村。例如，农协信用系统通常以略高于私人银行利率的优惠利率吸引农户存款，并以优惠条件面向农户发放贷款。

台湾农会是台湾地区的人民团体中，会员最多、体系最完整、组织最健全、最主要、最重要也是影响力最大的农民组织。采用一人一票制的管理方式．以便充分发挥组合员的民主权利。